Imagine que a la edad de 25 años, usted comienza a realizar depósitos anuales de 1,000 dólares en una cuenta de ahorro que le paga un 5% de interés anual, después de 40 años, a la edad de 65 años habrá hecho depósitos por una contribución total de 40,000 dólares. Si asumimos que no realizó ningún retiro en todos esos años, sabe cuál es el saldo de su cuenta? ¿50 mil, 75 mil, 100 mil dólares? Sus 40 mil dólares se ha convertido en 121 mil dólares, cómo ocurrió esto? Gracias al valor del dinero en el tiempo, que permite que los depósitos ganen utilidades y que los intereses también generen ganancias a los largo de los 40 años vea imagen de la composición de su dinero en el tiempo. Ahora la pregunta que muchos nos hacemos, ¿Cómo obtengo más capitalización que ese 5% anual?, ¿Dónde encuentro estas oportunidades?
Una cuenta bancaria de ahorro es una de las formas más clásicas de inversión, donde la persona recibe intereses a cambio de depositar fondos en una cuenta sin la visión de activarlos en algún producto, servicio, empresa, acción bursátil, etc. Por este dinero acumulado en la cuenta el ente bancario le entrega intereses por utilizar los montos para realizar inversiones y generar utilidades, que se los pagan directamente en su cuenta mediante "intereses", entonces, el interés es considerado como la renta que paga un prestatario por usar el dinero o fondos del prestamista. El monto en la cuenta solo irá variando conforme al interés ganado por el interés que se irá agregando en ventanas de tiempo que se utilizará, que normalmente es de 12 meses calendarios. Existe solo esa forma de capitalizar mi dinero con el interés?... No. Hay dos tipos de interés conocidos y utilizados:
Interés Simple.
Interés Compuesto.
1.Interés Simple
Comúnmente se utilizan en depósitos a plazo, bonos del tesoro y certificados de depósitos, o sea que es una utilidad que se genera por eso lo hecho de tener el depósito inicial durante el tiempo que se mantiene. Por ejemplo, si usted mantiene mantiene un depósito inicial de 100 dólares en una cuenta que paga 6% de interés, durante 18 meses, usted ganaría 9 dólares de intereses en ese período (1.5 años x 0.06 x 100 dólares). Pero si hubiera retirado 50 dólares al final del primer semestre, la ganancia durante el año y medio sería de 6 dólares. Para el cálculo tenemos que 0.5 años = 1 semestre y que este período estuvieron íntegramente el depósito inicial de 100 dólares, entonces la ganancia total = ganancia período 1 + ganancia período 2. Para la ganancia del período 1 tenemos que (0.5 años x 0.06 x 100 dólares) = 3 dólares, para la ganancia del período 2 que comprende 1 año y un depósito restante de 50 dólares, es de (1 año x 0.06 x 50 dólares) = 3 dólares, o sea la ganancia total sería de 6 dólares.
Cuando un monto de dinero gana un interés simple, la tasa de interés cotizada es "la tasa de interés verdadera o rendimiento", que corresponde a la tasa de interés realmente obtenida. En el ejemplo anterior el rendimiento fue de 6%.
2.Interés Compuesto
Este interés es la ganancia que se paga no sólo sobre el depósito inicial, sino también sobre cualquier monto acumulado de un periodo al siguiente. Esté método es el que más se usa en las instituciones de ahorro, cooperativas de crédito y bancos de inversión. Este interés compuesto se nota en el tiempo, sería como una inversión a largo plazo, vea el post de plazos de inversión para más detalles, pero en resumen es principal que la inversión y/o depósito tenga más de 12 meses, o sea que pueda ser una inversión de mediano o largo plazo, ya que si evaluamos al 1er año, el interés compuesto y el interés simple nos da resultados similares, en ese caso la tasa de interés cotizada y la tasa de interés verdadera son iguales. Por ejemplo: si depositamos 1,000 dólares a principios del año 2024, con un interés del 5% semestral (dos veces al año), debemos calcular dos veces en el año este depósito inicial de 1,000 dólares, entonces al finalizar el primer semestre del año 2024 tendríamos un total de (0.5 año x 0.05 x 1,000 dólares) = 25 dólares, a los 6 meses nuestros 1,000 dólares se convirtieron en 1,025 dólares, ahora para el segundo semestre se debe considerar los 1,025 dólares como depósito inicial y se calcula el interés al finalizar el año 2024, que nos da una ganancia de (0.5 año x 0.05 x 1,000 dólares) = 25.63 dólares, lo que sumado al total invertido al inicio del segundo semestre sería un total anual de 1,050.63 dólares, ver tabla de apoyo para el cálculo.
Si aplicamos este mismo ejemplo con la vida real, donde estamos depositando constantemente y retirando desde nuestras cuentas, en este ejemplo hacemos un depósito al inicio de 1,000 dólares, al siguiente año retiramos 300 dólares y el 2do año depositamos nuevamente 1,000 dólares, este escenario queda de la siguiente manera.
El saldo al final del año 2 con las condiciones antes descritas nos queda un total de 1.879,19 dólares. Hay otros escenarios para el cálculo del interés compuesto, puesto que la composición del interés puede cambiar anualmente, semestralmente, trimestralmente, etc, o sea que el año 1 la tasa de interés puede ser de 4.5%, el año 2 de 4.83%, el año 3 de 5.12%, el año 4 de 3.98%, etc. Puede variar conforme el mercado vaya respondiendo al movimiento de dinero y de la bolsa.
También existen las tasas de interés del dinero que una entidad bancarizada puede otorgarnos, como es por ejemplo un crédito de consumo, crédito automotriz o créditos hipotecarios. Este dinero el banco entrega con un interés a tasa fija o variable, pero depende del tipo de riesgo, perfil y saldo que solicitan los clientes. Estas tasas de interés, a la fecha de diciembre del año 2023 están altas a nivel mundial, lo que pueden generar en la economía algunas perspectivas diferentes:
Encarecer el costo del crédito y dificultar el pago de las obligaciones de los deudores lo que afecta la solvencia de las instituciones financieras y desincentiva el consumo y la inversión, lo que afecta sus ventas y las utilidades. Pero pueden tomar ventaja en el caso que tengan una liquidez excedente o una base fuerte de depósitos de bajo costo, lo que mejora su margen financiero.
Favorece el ahorro, lo que reduce la demanda agregada y el crecimiento económico. Para los ahorradores las tasas de interés altas son beneficiosas ya que aumentan el rendimiento de las inversiones en renta fija y les permiten aprovechar el efecto del interés compuesto. Perjudicialmente sería si la inflación supera el retorno de sus ahorros, lo que reduce su poder adquisitivo.
Aprecia la moneda local, lo que deteriora la competitividad de las exportaciones.
Las tasas de interés son un instrumento financiero que los bancos centrales utilizan para controlar la inflación, ya que reducen la demanda agregada y la presión sobre los precios. Pero si presionan por demasiado tiempo y con tasas muy altas, pueden provocar una recesión económica o un aumento de los incumplimientos de crédito.
Una forma para resguardar nuestro dinero, es mediante la inversión en bienes raíces, ya que las propiedades en lugares estratégicos pueden ser un buen blindaje para que nuestra moneda de transacción no se devalúe y en caso que aumente la inflación, nuestro capital invertido no se pierda o disminuya. Es una oportunidad para iniciar nuestro portafolio e ir aumentando en el tiempo la experiencia.
Para esto cuenta con un equipo preparado e informado como el que tenemos en uBriks, que conoce las tendencias del mercado y que puede brindarte asesoría y consejos para que puedas proteger tu patrimonio y aumentes tu capital.
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